自9月6日起，銀行卡刷卡手續(xù)費正式下調(diào)，五大銀行的刷卡手續(xù)費已經(jīng)低于二維碼掃碼支付手續(xù)費，在線收單市場中第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢將減弱，而業(yè)界人士分析指出，單純依靠手續(xù)費為生的支付機構(gòu)已經(jīng)陷入了生存危機，未來支付機構(gòu)將大規(guī)模進入業(yè)務轉(zhuǎn)型期，行業(yè)并購趨勢或愈演愈烈。

新規(guī)圍繞“統(tǒng)一費率，借貸分離”展開，取消商戶行業(yè)分類定價，實行借貸記差別計費。其中，借記卡費率降低為不超過交易金額的0.35%，單筆收費13元封頂;貸記卡費率不超過0.45%，不實行單筆收費封頂。詳細信息見下圖：

來源：國家發(fā)改委

費改前，銀行卡刷卡交易情形分為餐娛類、一般類、民生類和公益類。其中餐娛類手續(xù)費最高，為1.25%;一般類次之，為0.78%，最低為民生類，費率為0.38%。

上證引述分析師觀點稱，此次銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)將 直接降低商戶經(jīng)營成本，餐飲等行業(yè)商戶受益較大。 而貸記卡單筆收費“上不封頂”的規(guī)定或?qū)⒂绊戀徿嚨却箢~消費。

此外，央廣網(wǎng)指出， 貸記卡不設上限，商家可能會將這筆費用轉(zhuǎn)到消費者身上，而融360信用卡分析師孟麗偉認為此舉將信用卡套現(xiàn)的成本提高，降低了信用卡套現(xiàn)行為，也會導致信用卡養(yǎng)卡成本提高。

但除了影響商戶和消費者，收單行業(yè)可能會受到最大的沖擊，第三方支付機構(gòu)未來可能會大規(guī)模進入業(yè)務轉(zhuǎn)型期。

收費模式改變

據(jù)了解，銀行卡刷卡手續(xù)費主要包括發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費和收單服務費。

目前可以從事線下收單業(yè)務的除了銀行、銀聯(lián)商務，還有第三方非金融機構(gòu)，例如支付寶、快錢、通聯(lián)等支付公司。銀行既可以是發(fā)卡行，也可以是收單機構(gòu);但第三方非金融機構(gòu)只能是收單機構(gòu)。

費改前，商戶每受理一筆刷卡交易，發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)會按一定費率收取服務費，大致按7/2/1分成。

而費改后，收單機構(gòu)相當于成為中間樞紐：一方面需要向發(fā)卡機構(gòu)交發(fā)卡行服務費，再和發(fā)卡機構(gòu)一起向銀行清算機構(gòu)交網(wǎng)絡服務費，而這兩項費用是固定的;另一方面，需要和商戶協(xié)商收單服務費，具體數(shù)額依市場浮動， 收單機構(gòu)可能會發(fā)起一輪價格戰(zhàn) ，讓本已白熱化的第三方支付收單市場迎來更激烈的競爭。

來源：央廣網(wǎng)

二維碼付費受沖擊

近期線下二維碼支付風頭正勁，各大商場，甚至街邊小攤都紛紛支持掃碼支付，消費者的支付習慣也逐漸養(yǎng)成了。除了第三方機構(gòu)的大力推廣，二維碼較低的手續(xù)費也功不可沒：據(jù)悉，目前支付寶、財付通的二維碼支付費率都低至0.6%，相比費改前餐娛類銀行卡刷卡1.25%的手續(xù)費，具有不小的競爭力。

但費改后這一情況將會轉(zhuǎn)變，五大銀行卡的刷卡手續(xù)費 標準類只需0.5% ，最高20元封頂，而對于優(yōu)惠類商戶， 最低手續(xù)費只需0.35% ，已普遍低于二維碼，所以在線收單市場中第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢將減弱。

行業(yè)面臨洗牌

事實上，在發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)中，最辛苦也最難賺錢的其實是收單機構(gòu)。因為除了要承擔鋪設POS機的硬件成本，收單機構(gòu)還要維持與商戶簽約、維修POS機的流動隊伍。但即便如此，進入這塊市場的第三方支付公司卻越來越多，各方投入強度也越來越大，譬如支付寶早在2012年3月就宣布，計劃3年內(nèi)在線下POS業(yè)務投入5億資金。

而在這一市場中，收單業(yè)務起初是以銀行業(yè)機構(gòu)為主，支付機構(gòu)只是作為銀行業(yè)機構(gòu)的“外包商”，而且還可能像支付寶一樣由于“某些眾所周知的原因”業(yè)務被叫停 (2013年8月27日支付寶宣布停止POS業(yè)務) 。但后來隨著陸續(xù)獲得合法收單資格，第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢逐漸加強。與此同時銀行與第三方支付平臺間的競爭也上升到如火如荼的態(tài)勢，例如今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國有大行聯(lián)合宣布手機銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費，對第三方支付平臺進行反擊。

不過隨著監(jiān)管環(huán)境逐漸趨嚴， 單純依靠手續(xù)費為生的支付機構(gòu)已經(jīng)陷入了生存危機 。國際金融報引述業(yè)界觀點稱，目前收單行業(yè)的成本價費率在千分之四，加上人力、折舊等成本，第三方支付機構(gòu)要保持千分之五的費率才能不虧損，并且交易額規(guī)模越小的支付機構(gòu)盈利可能性越低，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為：

未來支付機構(gòu)將大規(guī)模進入業(yè)務轉(zhuǎn)型期，行業(yè)并購趨勢或愈演愈烈。

而“96費改”后，第三方支付機構(gòu)生存空間將進一步被壓縮，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼認為，

費率降低將加劇第三方支付行業(yè)洗牌。對不夠規(guī)范的支付機構(gòu)來說，違法套碼空間不再;對業(yè)務同質(zhì)化、盈利模式單一的支付機構(gòu)來說，盈利空間進一步被壓縮。

事實上，已有不少機構(gòu)在嘗試進行業(yè)務變革，譬如 通 聯(lián)支付提出了“支付+金融+電商”的發(fā)展思路，為優(yōu)質(zhì)客戶提供定制化綜合解決方案，也有一些公司希望 轉(zhuǎn)型成 綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司，通過協(xié)助P2P機構(gòu)實現(xiàn)資金托管，將客戶大量閑置資金存放在自身體系內(nèi)，之后再連接其他理財、消費場景。

不過值得一提的是，此前銀監(jiān)會新規(guī)禁止P2P放貸，網(wǎng)貸行業(yè)面臨洗牌，本月停業(yè)的P2P平臺就有57家，一些P2P機構(gòu)已自身難保，未來第三方支付平臺的轉(zhuǎn)型，也許愈加艱難。